Mājoklis vai jauns auto kredītā – daļa sabiedrības var atļauties tikai vienu

Savu sapņu piepildīšanai nereti ir nepieciešams finansiāls atbalsts, jo iegādāties mājokli, nopirkt jaunu automašīnu, aizbraukt tālākā ceļojumā ne vienmēr finansiāli ir iespējams pašu spēkiem. Ja tuvāko gadu laikā plānojat ņemt aizdevumu mājokļa iegādei, ir rūpīgi jāizvērtē citu saistību apmērs un nepieciešamība. Luminor mājokļu kreditēšanas eksperts Kaspars Sausais skaidro, kas jāņem vērā, gatavojoties mājokļa kredīta saņemšanai.

“Ne vienmēr klienti aizdomājas, ka esošo saistību apjoms būtiski ietekmē iespējas aizņemties. Lai gan ienākumu apmērs ir viens no svarīgākajiem kritērijiem, ja klientam būs citas kredītsaistības, piemēram, līzings par automašīnas iegādi, tas var negatīvi ietekmēt iespēju tuvākajā laikā aizņemties mājokļa iegādei, līdz ar to ir svarīgi izvirzīt prioritātes. Piemēram, ja maksimālā summa, ko mājsaimniecība var novirzīt kredītu maksājumiem ir 350 eiro, tad ir jāizvēlas kādam mērķim to novirzīt. Mājoklim, automašīnai vai citām vajadzībām” atgādina bankas eksperts.

Cik varu aizņemties?

Aprēķinot maksimālo summu, ko varat aizņemties mājokļa iegādei, jāņem vērā, ka kopējais kredītu apjoms nedrīkst pārsniegt sešu gadu ienākumus. Turklāt kredītu maksājumu apjoms pret mājsaimniecības ienākumiem nedrīkst pārsniegt 40%.

Piemēram, ja klienta ienākumi ir 2000 eiro pēc nodokļu nomaksas, tad kopējais kredītu slogs nevar pārsniegt 144 tūkstošus eiro, savukārt ikmēneša maksājumu apjoms nedrīkst pārsniegt 800 eiro. Lai nepārsniegtu šo limitu, kredīta līgums būtu jāslēdz uz 30 gadiem, pieņemot, ka klientam nav citu kredītsaistību.

Kā skaidro eksperts, ja klientam jau ir līzings par auto iegādi ar atlikumu 11 tūkstoši eiro un ikmēneša maksājums ir aptuveni 350 eiro, kopējā pieļaujamā aizņēmuma summa samazināsies līdz 85 tūkstošiem eiro, bet akceptējamais jaunā kredīta ikmēneša maksājums – līdz 450 eiro.

Papildus kredītu maksājumiem banka ņem vērā minimālo naudas summu, kura nepieciešama, lai segtu ikdienai nepieciešamos tēriņus tādus kā pārtika, komunālie maksājumi, transports utt. Turklāt tiek ņemts vērā arī ģimenes locekļu skaits – jo kuplāka ģimene, jo lielāka naudas summa nepieciešama ikdienā nepieciešamo tēriņu segšanai.

Katrai bankai ir savi iekšējie papildus kritēriji, pamatojoties uz kuriem, tiek izvērtēts, vai, uzņemoties jaunas saistības, klients nesaskarsies ar grūtībām tās atmaksāt nākotnē.

Kā rīkoties, ja ir jau esošas saistības?

Eksperts norāda, ka tikai ļoti retos gadījumos mājsaimniecībai vispār atsaka kredīta izsniegšanu, tāpēc jebkurā gadījumā aicina konsultēties ar bankas speciālistu.

Ir atsevišķas situācijas, kur tuvākā nākotnē klientam nebūs iespēju uzņemties jaunas kredītsaistības, galvenokārt tas ir saistīts ar sliktu kredītvēsturi, piemēram, ir bijuši lielāki maksājumu kavējumi vai ierosināts privātpersonas maksātnespējas process. Tomēr daudz biežāk arī pie esošām saistībām tiek atrasts risinājums un ar bankas konsultantu izrunāti mājasdarbi, kas veicami pirms kredīta saņemšanas, piemēram, pirmās iemaksas sakrāšana, citu saistību dzēšana vai citas darbības.

Kādiem jābūt ienākumiem kredīta saņemšanai?

Ja klients vēlas iegādāties dzīvokli un nepieciešamais finansējums ir 45 000 eiro uz 20 gadu termiņu un ir viens aizņēmējs, tad pēc bankas eksperta aprēķiniem minimālie ienākumi kredīta saņemšanai sastādīs 1000 eiro pēc nodokļu nomaksas. Savukārt ja nepieciešamā summa ir 120 000 eiro uz 25 gadu termiņu un ģimenē ir divi pieaugušie un divi bērni, tad minimālie ģimenes ienākumi būs 2400 eiro pēc nodokļu nomaksas. Nedrīkst aizmirst, ka kredītņēmējam ir jābūt iekrājumiem, lai segtu pirmo iemaksu, kas parasti ir 10 līdz 15% no pirkuma summas.

Ņemot vērā pēdējā laika augsto inflāciju, minimālā naudas summa, kura nepieciešama ikdienas tēriņu segšanai, ir palielinājusies, kas nozīmē, ka summa, ko var novirzīt kredītu maksājumiem, daudzos gadījumos ir samazinājusies, kā arī Euribor likmju kāpums palielina kredītu maksājuma apjomu, tāpēc aizņemšanās vienmēr iespēja ir rūpīgi jāizvērtē.

Katra klienta situācija ir individuālā un bankas piedāvājums var mainīties ņemot vērā dažādus apstākļus. Iepriekš minētie aprēķini ir ilustratīvi un izmantoti, lai skaitliski parādītu aprakstītās situācijas. Lai iegūtu individuāli aprēķinātu piedāvājumu nepieciešams pieteikties uz mājokļu konsultāciju.